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全國政協(xié)委員孫潔建議：完善我國運動健康保險體系

  2016-03-02    來源：證券日報·中國資本證

全國政協(xié)委員，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長、教授孫潔建議，完善我國運動健康保險體系。

    以下是她的建議的主要內(nèi)容：

    一、問題的提出

    近年來，我國體育事業(yè)全面發(fā)展，全民健身運動蓬勃開展，多項競技體育也處于世界領(lǐng)先水平。而運動健康保險作為專業(yè)的風(fēng)險保障工具，能在分散體育活動特有的風(fēng)險、提高體育運動管理水平、推動我國體育事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展等方面發(fā)揮重要的作用。然而，由于起步晚、基礎(chǔ)薄弱等原因，我國運動健康保險體系發(fā)展相對滯后，存在人群覆蓋面小、保障程度低、專業(yè)產(chǎn)品少、管理能力弱等瓶頸問題，因此，根據(jù)國務(wù)院《加快現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》中有關(guān)發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)的要求，探索完善我國的運動健康保險體系、充分發(fā)揮運動保險的社會管理功能已勢在必行。

    二、問題的分析

    1998年桑蘭事件發(fā)生后，體育保險開始受到社會各界的關(guān)注。然而，經(jīng)過10多年的發(fā)展，我國的運動健康保險體系仍處在初級階段?，F(xiàn)有的運動安全保障體系——無論是政策性保障、還是商業(yè)保險——在受益人群、保障水平、覆蓋風(fēng)險類別等方面都有較大的局限性，對體育活動特有風(fēng)險的針對性不夠，風(fēng)險管控理念對體育運動管理的影響力較弱，發(fā)生事故后的賠償也往往不足以補(bǔ)償相應(yīng)損失。這些問題的主要根源包括：

    （一）制度體系及相關(guān)立法的建設(shè)滯后。許多發(fā)達(dá)國家為運動健康保險發(fā)展建立了完備的政策法律體系，我國當(dāng)前運動健康保險的制度體系尚不健全，《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國體育法》等制度對體育保險幾乎沒有提及，沒有專門的體育保險方面的法律法規(guī)，也沒有對于在校學(xué)生等特殊人群以及登山露營等高風(fēng)險運動必須強(qiáng)制投保的政策規(guī)定，使得體育運動人群普遍面臨保障法制層面的供給不足。在社會保險意識普遍較弱的前提下，不利于實現(xiàn)運動健康保險的廣覆蓋。

    以專業(yè)運動員的保險為例。上世紀(jì)90年代以來，我國先后頒布了一些針對運動員保障的規(guī)章制度，例如2006年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運動員保障工作的通知》、2010年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運動員文化教育和運動員保障工作的指導(dǎo)意見》等，明確了運動員獲得基本醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老、工傷、住房公積金等社會保險的權(quán)利。然而，這些制度法規(guī)往往側(cè)重于保護(hù)優(yōu)秀運動員、傷殘及老年運動員等特殊群體，對廣大基層運動員的保障不足。同時，相關(guān)的傷殘鑒定和賠償標(biāo)準(zhǔn)也未充分考慮各項體育活動的特殊性，導(dǎo)致保障深度不足。這些問題使運動保險制度總體缺乏全面性和實踐性。

    再來看另一個重要的體育運動人群——青少年的保險。針對近年來運動損傷及責(zé)任風(fēng)險導(dǎo)致中小學(xué)生體育鍛煉量大幅減少這一問題，教育部于2015年5月印發(fā)《學(xué)校體育運動風(fēng)險防控暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），明確“教育行政部門和學(xué)校不得以減少體育活動的做法規(guī)避體育運動風(fēng)險”。作為我國第一個針對學(xué)校體育風(fēng)險的管理辦法，《暫行辦法》在防范青少年體育風(fēng)險方面是一大進(jìn)步。然而，它在建立有效的風(fēng)險分散機(jī)制方面仍有待改善?！稌盒修k法》只規(guī)定“（教育行政部門和學(xué)校應(yīng)當(dāng)）通過購買校方責(zé)任保險、鼓勵家長或者監(jiān)護(hù)人自愿為學(xué)生購買意外傷害保險等方式，完善學(xué)校體育運動風(fēng)險管理和轉(zhuǎn)移機(jī)制”，并沒有明確學(xué)校體育活動可能涉及哪幾種風(fēng)險、各類風(fēng)險保障的主要責(zé)任人、相關(guān)保險資金來源等重要內(nèi)容。

    （二）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱。體育運動內(nèi)涵的風(fēng)險紛繁復(fù)雜，涉及機(jī)能損傷、人身意外、財產(chǎn)損失等多種風(fēng)險。運動保險的健康發(fā)展需要大量關(guān)于各類風(fēng)險的發(fā)生率和賠付費用的數(shù)據(jù)，但目前這些數(shù)據(jù)沒有統(tǒng)一的管理體系或部門，并且損傷康復(fù)服務(wù)費用等醫(yī)療數(shù)據(jù)的獲取難度很大，為運動健康保險的經(jīng)營帶來了較高的運營成本，削弱了運動保險體系分散和管控風(fēng)險的能力。

    （三）配套服務(wù)體系不健全。除了經(jīng)濟(jì)賠償外，運動人群、特別是青少年家庭最關(guān)注的是傷害事件的事先管控和事后救治，因此運動健康保險的良好發(fā)展必須依賴能提供風(fēng)險防御和損傷治療的保險產(chǎn)業(yè)鏈。但目前我國保險保障、健康服務(wù)、醫(yī)療救治等各個行業(yè)間的資源整合程度很低，無法滿足運動人群的綜合需求。

    （四）標(biāo)準(zhǔn)體系缺失。運動健康保險的發(fā)展必須建立在科學(xué)客觀的標(biāo)準(zhǔn)體系上，規(guī)范與各項體育運動有關(guān)的風(fēng)險評級、傷害程度鑒定、賠償水平等內(nèi)容。但目前我國尚未建立專業(yè)可行的標(biāo)準(zhǔn)體系，使運動健康保險的產(chǎn)品開發(fā)和經(jīng)營無可靠依據(jù)，給行業(yè)帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險。

    三、關(guān)于盡快建立運動健康保險體系的政策建議

    （一）盡快推動國家層面的體育保險立法。建議根據(jù)專業(yè)運動員、青少年、業(yè)余體育愛好者等不同人群的運動健康需要，適時出臺《國民體育健康保險法》、《專業(yè)運動員保險法》、《學(xué)校體育運動保險法》、《大型體育活動責(zé)任保險法》、《特殊體育運動保險法》等法律法規(guī)，將運動健康保險納入整體社會保障體系之中，強(qiáng)制投保與自愿保險手段相結(jié)合，確保等各類運動人群均可獲得充分的保險保障，并為運動健康保險市場的發(fā)展提供法律保障。

    （二）社會保險與商業(yè)運動健康保險結(jié)合發(fā)展。建議根據(jù)國務(wù)院《加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》等的文件精神，充分發(fā)揮商業(yè)保險在保障籌資和風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，建立社會保險和商業(yè)保險相補(bǔ)充、基本保險和個性化保險相結(jié)合的運動保險模式，并鼓勵保險公司在承保主體、險種設(shè)計、責(zé)任范圍、費率厘定及再保險安排等方面開展探索和創(chuàng)新，鼓勵體育保險的專業(yè)化經(jīng)營。

    （三）建立健全運動健康保險相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。建議政府協(xié)調(diào)各主管部門，針對各類體育項目、運動人群或風(fēng)險類別，共同建立和規(guī)范相關(guān)的風(fēng)險判別、保險責(zé)任、傷害及損失程度鑒定、賠償水平等標(biāo)準(zhǔn)，為保險行業(yè)和體育行業(yè)提供專業(yè)可行的運動健康保障標(biāo)準(zhǔn)體系。

    （四）建立運動健康配套的服務(wù)和管理體系。建議政府牽頭或支持，協(xié)調(diào)體育、醫(yī)療、保險等相關(guān)行業(yè)的力量及資源，建立由各行業(yè)共同參與的運動保險發(fā)展模式，探索并解決數(shù)據(jù)積累、人才培育、產(chǎn)品設(shè)計等問題，為運動健康保險的發(fā)展提供良好的配套服務(wù)和技術(shù)支持體系。

    （五）增強(qiáng)社會、特別是運動人群的保險保障意識。建議政府加大對運動健康保險的宣傳，并通過公共健康服務(wù)、稅收優(yōu)惠支持等多種手段，加強(qiáng)廣大群眾對運動健康保險重要性的認(rèn)識及主動投保的意識。