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 伴隨著生活水平的節(jié)節(jié)攀升，孩子的撫養(yǎng)費(fèi)已經(jīng)不再是一筆小的開支了，保險(xiǎn)公司承保未成年人的身故保額也在不斷上調(diào)。那么，未成年人身故保額是如何規(guī)定的，家長在為孩子投保時(shí)又需要注意什么呢？

    一起看一下吧！

    1、未成年人身故保額調(diào)整時(shí)間軸

    1999年

    規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金額總額不得超過5萬元。

    2002年

    考慮到北京等地區(qū)生活水平相對較高，將北京、上海、廣州、深圳四地的未成年身故保險(xiǎn)金額上限提至10萬元。

    2011年

    將全國未成年人身故保險(xiǎn)金限額統(tǒng)一上調(diào)為10萬元。

    2016年

    被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，保險(xiǎn)金額不得超過20萬元；對于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元。

    2、未成年人身故保額調(diào)整的主要原因

    社會(huì)發(fā)展的需求

    當(dāng)初對未成年人實(shí)施限額投保，主要是為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免以傷害未成年人為目的來騙取保險(xiǎn)金。隨著生活水平的提高，未成年人參與旅游、留學(xué)、體育運(yùn)動(dòng)等越來越多，人身風(fēng)險(xiǎn)較以往增大，以保障為目的的需求日益增強(qiáng)，都要求相應(yīng)提升保額。尤其對失獨(dú)家庭來說，未成年人大額身故保險(xiǎn)對緩解家庭養(yǎng)老問題，有一定作用。

    子女撫養(yǎng)成本攀升

    近年來。逐漸增加的教育支出和醫(yī)療費(fèi)用，嚴(yán)峻的就業(yè)情勢，使過往限定的保障金額與內(nèi)容都已經(jīng)無法覆蓋當(dāng)下養(yǎng)育一個(gè)孩子成本，更不用說提供相關(guān)的意外、醫(yī)療及教育儲(chǔ)蓄保障。

    重疾危及未成年人

    目前，許多重大疾病都有低齡化的趨勢，而白血病、嚴(yán)重心肌炎等特定重大疾病更是頻頻發(fā)生在兒童身上。一旦發(fā)生，高額的醫(yī)療費(fèi)用將成為家庭沉重的負(fù)擔(dān)。

    3、保額調(diào)整對投保的影響

    未成年人死亡給付限額是指死亡給付保險(xiǎn)金額的累計(jì)限額，也就是說，如果父母給自己的子女購買多份保險(xiǎn)，總額不能超過限額。

    為避免家長重復(fù)投保，家長在與保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同前，應(yīng)告知保險(xiǎn)公司為未成年子女投保的情況，包括在各公司參保的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)的情況。如果已達(dá)到限額，保險(xiǎn)公司就不得超額承保；尚未達(dá)到限額的，可就差額部分進(jìn)行承保。一旦超額投保，超出部分也將無法獲得理賠。

    由于各家保險(xiǎn)公司保單信息未聯(lián)網(wǎng)，所以家長在為未成年人購買保險(xiǎn)時(shí)，對于保險(xiǎn)公司關(guān)于保單情況的詢問要盡可能地告知，避免到理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

    4、存量保單不受影響

    從2016年1月1日開始，保險(xiǎn)公司根據(jù)不同情況，提高未成年人死亡給付限額。限額提高了，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)也將會(huì)有所調(diào)整。但是對于存量保險(xiǎn)合同，仍將按照之前的限額來操作。

    5、有三類情況不受限制

    值得一提的是，在保險(xiǎn)合同中，有三項(xiàng)金額是不計(jì)算在未成年人死亡給付限額內(nèi)的。一是投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值、投資連結(jié)保險(xiǎn)合同和萬能保險(xiǎn)合同的賬戶價(jià)值，二是合同約定的航空意外死亡保險(xiǎn)金額，三是合同約定的重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)金額。

    也就是說，未成年人乘坐飛機(jī)時(shí)購買的航空意外險(xiǎn)保額不受50萬元死亡保額的限制，父母購買保額較高的航意險(xiǎn)，最高保險(xiǎn)賠付可以超過100萬元。

    有業(yè)內(nèi)人士稱，航意險(xiǎn)或是重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)在理賠時(shí)可以明確認(rèn)定為意外死亡，不存在道德風(fēng)險(xiǎn)一說。而且對于航意險(xiǎn)而言，同一投保人最多也只可以買10份。這也是為什么這幾類情況不受未成年人死亡給付限額限制的原因。