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在7月8日保險宣傳日前夕，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于人身保險“退舊保新”的風險提示》，旨在提示保險消費者：理性對待保險“退舊保新”推薦，充分考慮自身保險保障需求，以維護自身合法權益。

在此之前，銀保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布多個提示消費者維護自身合法利益的公告，尤其針對互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題發(fā)布了《關于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》。同時，監(jiān)管明確禁止此類短期健康險“為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入‘終身給付限額’‘連續(xù)投保’等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序”。事關消費者利益的“百萬醫(yī)療險”近期持續(xù)被推上各方關注的焦點。

實際上，“百萬醫(yī)療險”大部分是在互聯(lián)網(wǎng)第三方銷售平臺銷售。有分析認為，銷售誤導、噱頭營銷與中介銷售平臺有關。

專業(yè)人士認為，“百萬醫(yī)療險”本質上很像美國的HDHP（high deductible health plan，高免賠額醫(yī)療保障計劃），算是屬于針對個人的“巨災保險”，適用于那些希望承擔比較小的保費，同時不在意承擔一定金額自付，但肯定無力承擔巨額醫(yī)療支出的人群，對于提高消費者保險意識具有重要意義。目前“百萬醫(yī)療險”的主要問題在于銷售宣傳，尤其是盲目宣傳保額。

保險銷售迎強監(jiān)管

2018年5月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會決定開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，出臺了銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕19號《關于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》，要求各保險公司認真對照核查重點和負面清單，嚴查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。對發(fā)現(xiàn)的問題要及時有效整改，同時要求各公司應當就產(chǎn)品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告，于2018年6月30日前上報監(jiān)管部門。

業(yè)內分析人士對記者表示，6月30日整改大限過后，大多數(shù)壽險公司對照負面清單涉及相關問題的產(chǎn)品進行了下架，有一些引入長期險概念的“終身給付”的“百萬醫(yī)療險”在網(wǎng)上停售或者經(jīng)整改后重新上市。

比如，天安人壽的健康尊享百萬醫(yī)療險的標準版、升級版、尊貴版三種版本均有終身給付限額，尤其尊貴版的終身給付限額達1000萬元，明確引入了“終身給付限額”長期保險概念。天安人壽內部人員對記者表示，公司健康尊享百萬醫(yī)療險目前已經(jīng)停售，銷售系統(tǒng)早已經(jīng)關閉。

 

值得一提的是，記者發(fā)現(xiàn)，在整改大限之后，互聯(lián)網(wǎng)第三方銷售平臺上銷售的百萬醫(yī)療險，有的產(chǎn)品仍被標上“百萬醫(yī)療保險性價比之王”，存在夸大宣傳的跡象。對此，記者采訪了設計此款產(chǎn)品的險企人士。其回應表示：“我們公司沒有進行過產(chǎn)品為‘百萬醫(yī)療保險中性價比之王’的宣傳，并且也不會進行此類噱頭宣傳。我們近期的確發(fā)現(xiàn)有第三方網(wǎng)站存在不合適的宣傳用語，已向其提出要求，并完成了整改。”

6月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》，針對消費者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題，明確提醒消費者對此類產(chǎn)品要謹防宣傳誤導。

但目前在某第三方銷售平臺上，仍舊有宣傳某些產(chǎn)品時存在不實現(xiàn)象。

某平臺在銷售中英人壽“百醫(yī)百順百萬醫(yī)療保險”宣傳界面上稱：“按照目前產(chǎn)品續(xù)保規(guī)則制定，對于不間斷承保三年（含）以上的保單，則不會因為被保險人的健康狀況發(fā)生變化或發(fā)生理賠而拒絕承保。即連續(xù)投保三年后可續(xù)保至百歲。”然而，記者查閱該款產(chǎn)品的條款發(fā)現(xiàn)，并未有連續(xù)投保三年后可續(xù)保至百歲的任何描述。同時，該產(chǎn)品條款顯示：“如果我們審核后不同意續(xù)保的，我們將在本合同保險期屆滿前，以書面形式通知您。”也就是說，續(xù)保要經(jīng)過保險公司審核同意，而且停售后也不能續(xù)保。

對此，中英人壽內部人士對記者表示，公司產(chǎn)品在第三方銷售平臺銷售的都已經(jīng)按照監(jiān)管要求在規(guī)定的時間內進行了整改，符合監(jiān)管要求。

某大型互聯(lián)網(wǎng)第三方銷售平臺總裁對記者表示：“第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的理念是網(wǎng)銷理念，以廣告營銷為主，當然只會說好的一面，不會說或者也不懂得把除外責任、帶病或有既往史、投保會拒賠、退保有損失等不利于客戶的東西宣傳出來，或者干脆有意回避。互聯(lián)網(wǎng)的普遍思維方法核心是賣東西，怎么好賣怎么來。而保險產(chǎn)品是個特殊的產(chǎn)品，不是隨隨便便就能賣的。特別是對于比較復雜的醫(yī)療險，這樣做其實是有一些危險隱患的。”

定位為“重癥醫(yī)療險”

需要指出的是，對于上述容易造成銷售誤導的“百萬醫(yī)療險”屬于商業(yè)健康險的一種。商業(yè)健康險從產(chǎn)品大類上可分為長期重大疾病保險（重疾險）、短期醫(yī)療保險（醫(yī)療險）、護理保險和失能收入損失保險四類，其中重疾險、醫(yī)療險兩者市場份額占九成以上，是商業(yè)健康險的主要構成。

健康險的高出險率、高賠付率、高理賠工作量，以及險種風險分布的特點，都決定了健康險經(jīng)營技術高、監(jiān)管成本大的特性。并且健康險保身體健康狀況，風險發(fā)生率更高，在國內現(xiàn)有醫(yī)療生態(tài)體系之下，保險公司在醫(yī)療付費領域始終沒有掌握話語權，不能從根本上實現(xiàn)對風險的管控，因此信息不對稱造成的逆選擇現(xiàn)象更為突出。

為了應對逆選擇，有的保險公司根據(jù)投保人情況進行風險選擇，將高風險群體排除在外，或者加以高昂的保費和一些條款，導致低收入群體、慢性病患者無法投保。

某壽險公司總精算師對記者表示，之前保險公司因為醫(yī)療報銷費用這類保險產(chǎn)品賠付率很高，有的甚至賠付率達到100%賠穿了，于是很多保險公司不愿開發(fā)這類產(chǎn)品，因此造成市場供給不足，但是實際上需求卻在不斷增加。而“百萬醫(yī)療險”通過設置1萬元或者2萬元的免賠額，大大降低了保險公司賠付率，同時為了獲客，保險公司便競相開發(fā)。

匯保醫(yī)聯(lián)信息科技有限公司總裁郎立良認為，“百萬醫(yī)療險”本質上很像美國的HDHP，算是屬于針對個人的“巨災保險”，適用于那些希望承擔比較小的保費，同時不在意承擔一定金額自付，但肯定無力承擔巨額醫(yī)療支出的人群，費率厘定上向很少去醫(yī)院的年輕人群有所傾斜。而且事實上這個業(yè)務在國內也吸引了很多年輕人群，比較受推崇，甚至成為他們的第一張商業(yè)保單，為消費者提升保險意識具有較大意義。

記者發(fā)現(xiàn)，對比市場上同時期、同類型的較為流行的“百萬醫(yī)療險”，大多呈現(xiàn)覆蓋人群廣，投保年齡為28天至60周歲，且續(xù)保條件刷新年齡上限，甚至可以連續(xù)投保至105歲等特點。此外，還具備了有無社保都能投保，不限社保用藥、不限疾病種類、不限住院治療有綠色就醫(yī)通道等。

業(yè)內眾多分析人士認為，應正確看待“百萬醫(yī)療險”，其真正用途在于保大病醫(yī)療。

郎立良進一步認為，由于“百萬醫(yī)療險”1萬元或2萬元免賠額的存在，“百萬醫(yī)療險”對于約95%的住院情況都無法起到報銷的效果，僅針對那5%自付醫(yī)療費用較高的住院情況才能派上真正的用場。因此，“百萬醫(yī)療險”的真正產(chǎn)品定位，在于用很少的保費支出，去保障一些重大疾病所產(chǎn)生的住院醫(yī)療費用，而非普普通通的小額住院醫(yī)療費用。將來，“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品被稱為“重癥醫(yī)療保險”，可能才更貼切。

專業(yè)人士認為，一般重癥的治療和康復時間比較長，如若能夠做到一直續(xù)保“百萬醫(yī)療”，被保險人在重病之后還可以繼續(xù)享受醫(yī)療費用保障，保險公司也不拒保，對消費者而言是利好的。

某大型保險集團人士接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時認為，“百萬醫(yī)療險”對應的應該是有此類保險需求的客群，就如政府部門推出的由保險公司承保的城鄉(xiāng)居民大病保險，是對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，可進一步放大保險保障效用，是減輕人民群眾大病醫(yī)療費用負擔，解決因病致貧、因病返貧問題的迫切需要。